İçerik

• Adımlar
• Topluluk Soruları ve Cevapları

Diğer Bölümler

Kendilerini borç içinde bulan, ödemelerini zamanında yapmakta zorlanan ve borçsuz olup olmayacaklarını merak eden tüketiciler, iyi bir borç yönetim planından (DMP) yararlanabilirler. Bir kredi danışmanına, kredi konsolidasyon uzmanına veya DMP servisine danışmak, borcunuzu azaltma çabanızda size yardım sağlayabilir. Ayrıca, bir bütçe oluşturarak, alacaklılarınızla iletişime geçerek ve faturalarınıza öncelik vererek borcunuzu yönetmek ve ortadan kaldırmak için kendi stratejinizi geliştirebilirsiniz.

Adımlar

Bölüm 1/3: Bütçe Oluşturma

1. 

   Bir bütçe. Mali durumunuzun sorumluluğunu üstlenmek için gelirinizin kapsamını, harcamalarınızı ve kalan miktarı bilmeniz gerekecektir. İnternette bütçe hazırlama çalışma sayfalarını bulabilir veya tüm gelir kaynaklarınız ve harcamalarınız hakkında notlar alarak başlayabilirsiniz.

2. 

   
   
   Gelirinizi belirleyin. Bütçe planınıza, tüm gelir kaynaklarınızın bir listesini ve her ay her kaynak tarafından sağlanan miktarı belirleyerek başlayın.
   • Geliriniz, maaşlar, bahşişler, yatırımlardan kazanılan faiz veya bunların herhangi bir kombinasyonu gibi bir dizi kaynağı içerebilir.
   • Geliriniz değişiyorsa, son üç ve dört aya ait maaş makbuzlarınızı veya gelir raporlarınızı toplayın ve bir tahmin için aylık gelir tutarının ortalamasını alın.

3. 

   
   
   Gerekli aylık masrafları toplayın. Yinelenen, sabit giderlerinizin (her ay aynı olan) bir listesini yapın. Gerekli aylık harcamalarınız şunları içerebilir:
   • İpotek veya kira
   • Araç kredileri veya araba ödemeleri
   • Araba, ev sahibi veya kiracı sigortası
   • Elektrik ve / veya gaz
   • Telefon, kablo ve internet
   • Bir mevduat hesabında veya benzer bir hesapta her ay ayırdığınız herhangi bir miktar.

4. 

   
   
   Ek yaşam giderlerinizi hesaplayın. Aylık faturalarınızın yanı sıra, yaşam tarzınızı korumak için her hafta başka şeyler için ödeme yaparsınız. Bu harcamalar normalde isteğe bağlıdır ve zamanla değişebilir; Mümkünse geçmiş makbuzları kullanarak, bu harcamaların aylık tutarı hakkında yapabileceğiniz en iyi tahmini yapın. Ek yaşam giderleri aşağıdakileri içerir:
   • Bakkaliye, öğle yemekleri ve dışarıda yemek
   • Çamaşırhane ve kuru temizleme
   • Gaz, tütün, alkol ve hobiler
   • Evcil hayvan maması, veterinerlik ve bakım faturaları ve diğer evcil hayvan bakımı masrafları
   • Temizleyiciler, ampuller ve diğer çeşitli ev eşyaları
   • Giyim
   • Kitap ücretleri, öğrenim ücreti ve malzemeler gibi eğitim giderleri
   • Dergiler, film abonelikleri, gazeteler, etkinlik biletleri, video oyunları ve diğer eğlenceler

5. 

   Gelir kaynaklarınızın toplam tutarından yinelenen ve değişen harcamalarınızın toplam tutarını çıkarın. Eğer meblağ pozitifse, harcanabilir gelir olarak kullanılabilecek, biriktirilebilecek veya borcunuzu ödemeye yatırılabilecek bir fazlalığınız var. Tutar negatifse, borcunuzu ödemeye başlayabilmek için ya giderlerinizi azaltmanız ya da gelirinizi artırmanız gerekecektir.

6. 

   Borcunuzu etkin bir şekilde yönetmek için harcamalarınıza öncelik verin. Bütçeniz negatifse, hangilerini azaltabileceğiniz veya ortadan kaldırabileceğinize öncelik vermek için harcamalarınızın listesini kullanın. Örneğin, sabit hatlı bir telefon için aylık fatura ödüyorsanız, ancak bir cep telefonunuz varsa, sabit hatlı telefonu gereksiz bulabilir ve ortadan kaldırabilirsiniz. Benzer şekilde, ipotek veya kiranızı yüksek öncelikli bir harcama ve eğlenceyi düşük öncelikli bir harcama olarak belirlemek isteyebilirsiniz.

Bölüm 2/3: Profesyonel Tavsiye Alma

1. 

   Bir kredi danışmanına danışın. Kredi danışmanları, borçla mücadele eden insanlara ve hatta sadece iyi finansal seçimler yapmak isteyenlere yardım etme konusunda eğitilmiş profesyonellerdir. Bir kredi danışmanı size bir bütçe belirleme, paranızı yönetme ve borcunuzu azaltma stratejileri konusunda tavsiyelerde bulunabilir.
   • Bölgenizdeki kredi birliklerinde, yayım ofislerinde, dini kuruluşlarda ve kar amacı gütmeyen kuruluşlarda kredi danışmanları bulabilirsiniz.
   • Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'na (NFCC) veya Amerika Finansal Danışmanlık Derneği'ne (FCAA) bağlı bir kredi danışmanı arayın.

2. 

   Borç konsolidasyonunu düşünün. Çoğu durumda, borç konsolidasyonu yoluyla münferit faturaları tek bir aylık ödemede birleştirebilirsiniz. Bu, ödeme yapmayı kolaylaştırabilir ve bazen ücret veya faiz oranı indirimleri sunar.
   • Eğer ilgileniyorsanız, borç konsolidasyonu hakkında bir kredi danışmanıyla konuşmalısınız.
   • Bazı borç konsolidasyonu programları, bir ev özkaynak kredisi veya bir ev özsermaye kredisi yoluyla çalışır. Bu durumların her birinde, borcunuzu konsolide ödemeler yoluyla yönetmek için fonlar, evinizin değerine karşı borçlanarak alınır. Bu durumda, ödemeleri yapabilmeniz veya evinizi kaybetme riskiniz olması gerekir. Bunun sizin için iyi bir seçenek olup olmadığını bir kredi danışmanıyla konuşun.

3. 

   Bir DMP hizmeti kullanmayı düşünün. DMP hizmetleri, alacaklılarınızla ilgilenerek ve ödemelerinizi yapmak zorunda kalmadan ödeme yaparak borcunuzu ödemenize yardımcı olabilir. Bu, borcunuzu yönetmenin baş ağrısının bir kısmını ortadan kaldırabilir. Bir DMP hizmeti kullanıyorsanız, faiz oranlarında bir indirim alabilir veya alacaklılarınız tarafından ücret talep edilmeyebilirsiniz. Ancak:
   • Bazı DMP hizmetleri, kar amacı gütmeyen kuruluşlar olsalar bile ücret alacaktır.
   • Sizi ihtiyaç duymadığınızı düşündüğünüz veya hizmetleri hakkında bilgi paylaşmayan hizmetlere kaydolmaya zorlayan DMP hizmetlerine karşı dikkatli olun.
   • Ödemelerin planlandığı gibi yapıldığından emin olmak için bir DMP hizmeti kullanıyorsanız faturalarınızı daima kontrol edin.

4. 

   Herhangi bir DMP veya kredi danışmanlık hizmetini kullanmadan önce araştırın. Borç yönetimi planı hizmetleri ve kredi danışmanları, borcunuzu ödemeye çalışırken yardımcı olabilir. Bununla birlikte, Federal Ticaret Komisyonu (FTC) dolandırıcılık bilgileri sağlayan, tüketicileri sömüren ve diğer kabul edilemez uygulamalara girişen DMP hizmetlerini araştırdı. Bu itibarsız DMP hizmetlerinin çoğu kapatıldı. Ancak, düşündüğünüz bir DMP hizmetinin saygın olduğundan emin olmak için araştırma yaparak kendinizi yine de korumaya çalışmalısınız. Aşağıdaki gibi sorular sorun:
   • Hangi hizmetleri sunuyor?
   • Hizmet eyaletinizde lisanslı mı?
   • Ücretsiz bilgi sağlıyor mu? Bir DMP hizmeti, daha fazla bilgi almadan önce sizden bir ücret ödemenizi isterse, bu hizmetten kaçının ve başka bir tane arayın.
   • Hizmet yazılı bir anlaşma veya sözleşme sunuyor mu?
   • Kredi danışmanları nasıl niteliklere sahip? Ne tür deneyimleri var?
   • Hizmeti kullanmak için ilk ve / veya yinelenen ücretler nelerdir?
   • Şirket kar amacı gütmüyor mu?
   • Şirketin çalışanlarına nasıl ödeme yapılır? Bana sattıkları hizmetlere göre komisyonlar için mi çalışıyorlar?
   • Şirketin gizlilik politikası nedir?

Bölüm 3/3: Borçları Kendi Başınıza Yönetmek

1. 

   Alacaklılarınızla iletişime geçin. Neden ödeme yapmakta zorlandığınızı onlara bildirin. Onlara değiştirilmiş bir ödeme planı oluşturup oluşturamayacağınızı sorun; birçok alacaklı, onlarla iletişime geçerseniz sizinle çalışmaya isteklidir. Bazılarının daha düşük faiz oranları veya yapılandırılmış aylık ödemeler için kurum içi zorluk planları vardır.
   • Ne ödeyebileceğiniz konusunda dürüst olun. Gerçekte yapabileceğinden daha fazla ödeme yapacağına söz verirsen, borcunu ortadan kaldıramazsın ve kredi durumunu kötüleştirebilirsin. Sadece gerçekten yapabileceğinizi ödemeyi kabul edin.
   • Alacaklılarınıza bir borç yönetimi planı üzerinde çalıştığınızı söyleyin.
   • Size faiz oranlarında veya ücretlerde indirimler sunabileceklerinden, bir DMP hizmeti kullanıp kullanmadığınızı alacaklılarınıza bildirin.
   • Alacaklılarınızın hesaplarınızın yönetimini bir tahsilat acentesine devretmesini beklemeyin. Alacaklılar, ödeme yapmakta olduğunuz herhangi bir sorun hakkında derhal bilgi verirseniz, sizinle çalışma olasılıkları çok daha yüksektir.

2. 

   Önce hangi hesapların ödeneceğine karar verin. Birden fazla hesaba borcunuz varsa (birkaç kredi kartı gibi), borcu azaltmak için ödemelerinizi nasıl tahsis edeceğinize karar vermeniz gerekecektir.
   • Bazı mali danışmanlar, hesapları faiz oranlarına göre yüksekten düşüğe doğru ödemeyi önerir. Örneğin, birden fazla kredi kartına borcunuz varsa, en yüksek faizli karta yapabildiğiniz kadar ödeyin ve diğer kartlarda minimum tutarı ödeyin. Daha yüksek faizli kartlar size ücret olarak daha pahalıya mal olur, bu nedenle bu şekilde ödeme yapmak, faiz ödemeleri yerine bakiyenizi kapatmak için daha fazla paranızı harcayacaktır.
   • Diğer danışmanlar, hesaplarınızı bakiyelerine göre düşükten yükseğe doğru ödemenizi önerir. Örneğin, birden fazla kredi kartınız varsa, en düşük bakiyeye sahip kartta yapabildiğiniz kadar ödeyin ve diğer kartlarda minimum tutarı ödeyin. Bu şekilde, bireysel hesaplarınızı daha hızlı ödersiniz ve bu, duygusal olarak tatmin edici olabilir.

3. 

   Düzenli, zamanında ödeme yapın. Faturalarınızı bir programa göre zamanında ödemek, gecikme ücretlerinden kaçınmanıza ve borcunuzu sürekli olarak azaltmanıza yardımcı olabilir. İyi bir ödeme kaydınız varsa, alacaklılar genellikle sizinle çalışmaya daha isteklidir.

4. 

   Otomatik ödemeleri ayarlayın. Çoğu durumda, borçlu olduğunuz ödemelerin her ay belirli bir tarihte hesabınızdan otomatik olarak düşürülmesini sağlamış olursunuz. Alacaklılarınız, müzakere edilen borç geri ödeme koşullarınızın bir parçası olarak otomatik ödeme talep edebilir. Ancak gerekli olmasalar bile, borcunuzun geri ödenmesini kolaylaştırabilirler çünkü bir ödemeyi kaçırma konusunda endişelenmenize gerek kalmayacaktır.

5. 

   Yeni kredi kullanmayın. Borç geri ödeme koşullarınız, yeni kredi limitleri (yeni kredi kartları, otomatik finansman veya ipotekler gibi) açmamanızı gerektirebilir. Aksi halde, mevcut borcu ödemeye çalışırken yeni borç almamak iyi bir fikirdir.

6. 

   Faturanızı ve banka hesap özetlerinizi düzenli olarak kontrol edin. Faturalarınızın olması gerektiği gibi ödenmesini sağlamak için, aldığınız tüm ekstreleri kontrol etmelisiniz. Bir borç yönetimi hizmeti kullanıyor olsanız bile, hizmetin ödemeleri planlandığı gibi yaptığını doğrulamak için mali tabloları yine de iki kez kontrol etmelisiniz.

7. 

   Borç ödendikten sonra hesaplarınızın resmi olarak tasfiye edilmesini sağlayın. Geri ödeme koşullarınızı müzakere ettiyseniz, her alacaklının hesabınızı "tam olarak ödendi" veya "borçla karşılandı" statüsüyle onayladığından ve borçlu olduğunuz her şeyi geri ödediğinizde çeşitli kredi raporlama kuruluşlarını bilgilendirdiğinden emin olun. Bunun nedeni, borç tutarınızın değişmiş olabileceği ve artık her şeyin gerektiği gibi ödendiğini ve başka hiçbir şey borçlu olmadığınızı onaylamak isteyeceksiniz.

8. 

   Mali durumunuzu periyodik olarak gözden geçirin. İster bir borç yönetimi hizmeti, ister kredi danışmanı kullanıyor olun, ister sadece borcunuzu kendi başınıza yönetmeye çalışıyor olun, bir borç yönetimi planına başladığınızda bunu periyodik olarak gözden geçirmelisiniz. Bu şekilde, planın hala etkili olduğundan emin olabilir ve borcunuzu daha iyi yönetmek için herhangi bir değişiklik yapmanız gerekip gerekmediğine karar verebilirsiniz.
   • Her üç ayda bir gibi düzenli aralıklarla, bütçenizi gözden geçirin ve meydana gelen herhangi bir değişikliğe göre ayarlayın. Belirli harcamaları ortadan kaldırdığınızı ve borcunuzu kapatmak için kullanılabilecek daha fazla fonunuz olduğunu veya gider önceliklerinizi değiştirmek istediğinizi veya giderlerinizi daha da azaltmanız gerektiğini vb. Fark edebilirsiniz.
   • Bir DMP veya kredi danışmanlık hizmeti kullanıyorsanız, danışmanınızdan mali durumunuzu sizinle birlikte gözden geçirmesini ve borç yönetimi planınızda yararlı olabilecek değişiklikleri açıklamasını isteyin.

Topluluk Soruları ve Cevapları